Одна из главных тем в СМИ сегодня — валютный кризис и его последствия — инфляция, ограничение импорта, удорожание продуктов. Проблема банковских вкладов и дефицита валюты остается при этой ключевой несколько последних месяцев. Отнести деньги в банк на хранение для получения каких-то процентов — последняя надежда сохранить свои сбережения, ведь валюта, золото, бриллианты и другие надежные способы хранения сбережений, стоимость которых измеряется в белорусских рублях и не растет пропорционально росту иностранной валюты, — ресурс, как выяснилось, исчерпаемый. А банки поднимают процентные ставки по вкладам, и предложения кажутся вполне приемлемыми в сложившихся условиях, да и официальный курс инфляции в разы меньше. С начала года рублевые вклады населения Беларуси возросли на 3,5%, а за апрель месяц — на 4,6% по сравнению с предыдущим месяцем [1].
Согласно банковскому кодексу Республики Беларусь, для деятельности по привлечению денежных средств физических лиц, уставной фонд банка «не может быть ниже минимального размера уставного фонда, устанавливаемого Национальным банком», так же, как и нормативный капитал, частью которого является уставной фонд [2]. В 2001 году правление НББ для нормативного капитала установило отметку в размере EUR 25,0 млн, а для уставного фонда — EUR 5,0 млн [3]. Однако основной валютой банков, работающих с физическими лицами. являются белорусские рубли, потому уставной фонд и нормативный капитал определяются в белорусских деньгах. Получается, что нормативный капитал в EUR 25,0 млн в связи нестабильностью белорусского рубля вчера и сегодня — это разные суммы.
Например, нормативный капитал Беларусбанка за два месяца уменьшился с EUR 846,8 млн до EUR 615,9 млн, если считать не по курсу в обменных пунктах, а по внебиржевому курсу, т. е. по тому, по которому покупают валюту импортеры. На 31 марта 2011 года EUR 1 стоил Br 5760, а 5 мая — Br 7920. Но у Беларусбанка — второго банка в стране по величине капитала (после Белагропромбанка) — имеется пока еще солидный запас по сравнению с другими белорусскими банками (выделено автором, чтобы обозначить территорию, так как в сравнении с большинством российских или европейских банков данные цифры имеют слишком мало нулей). 14 из 24 банков, имеющих право привлечения вкладов физических лиц, исходя из сегодняшнего курса валют, не имеют в наличии необходимых EUR 25,0 млн для ведения подобной деятельности. Всю информацию об уставных капиталах любого банка можно найти на его сайте, и курсы валют не являются секретом. Вот и считаем, что уже 14 банков (в целях не дискредитировать деловую репутацию, названия банков не приводятся) не дотягивают своими нормативными капиталами до права привлечения депозитов у населения. Но. Есть одно большое НО, которое в данной ситуации является спасательным кругом для белорусских банков. В законодательстве есть дополнение касательно нормативного капитала, величина которого должна составлять EUR 25,0 млн «на первое число месяца представления в Национальный банк документов» для регистрации [4].
И все же значимую часть доходов банков составляет международная торговля. В связи с уменьшением импорта (так как валюта дорого стоит, и не каждый может себе позволить ее купить) банки зарабатывают меньше, отчего капитал увеличивается медленнее, чем курс валюты. Отсюда и получаем процентные ставки по вкладам — 20% и более. Банки вынуждены привлекать средства. Но в момент времени, когда население вкладывает деньги под 20%, курс евро для населения вырос (за последние 3 месяца) более чем на 50%. Тем не менее, валюты в обменных пунктах нет. Но не потому, что ее нет в стране, как думают и заявляют многие. У банков валюта есть, только продавать ее населению они начнут через определенное время, когда постепенно курс в обменниках вырастет до внебиржевой цены, — а это почти 100% по отношению к официальному курсу трехмесячной давности, — когда цена евро станет реальной, а не удерживаемой по негласной рекомендации свыше, чтобы население не потеряла до конца доверие к государству, которое обещало перед выборами, что резкой девальвации не будет. Вот ее и нет.
Так что искренне стоит завидовать тем, кто успел перевести все свои сбережения в иностранную валюту, и еще больше тем, кто в этой валюте получает заплату. Ставок по вкладам 100% в Беларуси еще не было никогда.
[1] Информация, размещенная на сайте Национального банка Республики Беларусь http://www.nbrb.by/press/?nId=722
[2] Банковский кодекс РБ от 25 октября 2000 г. № 441-3, http://www.pravo.by/webnpa/text.asp?RN=hk0000441#& Chapter=15
[3] Глава 7 п. 67 Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности.
[4] Постановление № 175 правления НБРБ от 28 июня 2001 г. http://www.nbrb.by/legislation/BankCreation/Documents/Bank_Licensing.rtf
[5] Там же.